Cuando uno va a pedir un préstamo, la entidad utiliza una serie de ficheros para comprobar si usted es de fiar. Cirbe, Asnef o RAI son registros que muestran su capacidad de endeudamiento y si es moroso.
Un agente del Cobrador del Frac. | Diego Sinova |
Al
otro lado de la mesa, el empleado del banco teclea su nombre y D.N.I. mientras
usted le cuenta que necesita un préstamo para financiar el coche. Parece que no
le escucha. Le mira de reojo. Está comprobando si usted es de fiar. ¿Qué es lo que investiga la
entidad cuando uno va a pedir un crédito? ¿Qué herramientas usa? ¿Cuáles son los ficheros de morosos más
empleados?
La
información que miran los bancos para decidir si es merecedor de un préstamo
tiene que ver con su sueldo, estabilidad laboral, patrimonio, situación
familiar, créditos concedidos -no deberían superar el 35%-45% de sus ingresos,
según la web finanzasparatodos.es- y, sobre todo, si usted es un moroso.
En
España existen cerca de 130 empresas que elaboran registros de impagos, según
la web infomorosos.com. Aparecer en uno de ellos no sólo implica problemas para conseguir un
crédito, también para la contratación de
servicios como la telefonía, la luz o el seguro.
Aunque
por ley, los que gestionan estos ficheros deben notificar al moroso su
inclusión, no siempre ocurre. Así que es mejor que sea uno el que averigüe si
está en una lista negra. En
estos registros, es muy fácil entrar, pero no salir. Y es que, es el que le denunció -compañía de
servicios, proveedor...- el que debe comunicar que la deuda está saldada. Y ya
se puede imaginar que la telefónica o eléctrica de turno no va a ser tan
diligente como al reclamarla. Es un hecho denunciable en los juzgados. De este
modo, tendrá que ser usted el que demuestre que ya ha pagado. El fichero deberá
responder en 10 días y si hace oídos sordos tendrá que presentar una
reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos. Lo peor es que si
uno no está pendiente del tema, la mancha puede seguir ahí hasta seis años, período que como máximo le pueden dejar en los
ficheros. Es decir, que aunque ya no tenga deudas pendientes, en su historial
pondrá que usted en algún momento de su vida no fue un buen pagador.
Estos
son los registros más utilizados por bancos y empresas:
CIRBE
La
Central de Información de Riesgos del Banco de España es una herramienta que
usan los bancos para saber el grado de endeudamiento crediticio del cliente. No se detallan las entidades ni desagregan los
importes, sino que se dan cifras totales que sirven a la entidad para saber si
puede o no concederle un nuevo crédito. A partir de 6.000 euros uno aparece en este registro público. El banco no
necesita su autorización para consultarlo, pero sí tiene que informarle de que
va a hacerlo. El perfil de riesgo se clasifica en dos tipos. Directo, referido
a los préstamos u operaciones de arrendamiento; e indirecto, si usted está
avalando, por ejemplo, a su hijo. No es un fichero de morosos como tal, pero si hay retrasos en el pago de alguna cuota, la
entidad tiene que declararlo a la central de datos del Banco de España.
ASNEF
Éste
es el listado de
morosos por antonomasia. No pagar una
factura, aunque sea por pocos euros, es motivo para entrar. Si bien, lo normal es que las empresas
esperan al tercer recibo impagado.
En el boom de las operadoras de telefonía y de internet era sencillo caer aquí
aunque uno realmente no fuera un moroso. Seguro que conoce a alguien que tras
darse de baja, la compañía le seguía cobrando recibos que obviamente eran
devueltos y por muchas explicaciones al servicio de atención del cliente uno
terminaba de bruces en el Asnef. También son habituales los casos de
suplantación de identidad en caso de robo. Y demostrar el error cuesta más de un quebradero
de cabeza. Máxime cuando está en manos de un
tercero reconocer el fallo. Tan es así, que los bancos no solían darle mucha
importancia si uno había caído por un recibo sin pagar, dicen fuentes de
asociaciones de consumidores. En cualquier caso, mejor no estar.
RAI
En
el Registro de Aceptaciones Impagadas incluye a empresas y autónomos morosos a
partir de impagos de 300 euros.
Los datos son aportados por las entidades financieras.
BADEXCUG
A
este fichero gestionado por Experian Bureau de Crédito acceden las empresas
adheridas. Es decir, pueden consultarlo multitud de organizaciones, más allá de
los bancos.
FIJ
Una
multa de tráfico y cuentas pendientes con la Administración Pública (Hacienda,
Ayuntamiento o Seguridad Social...) son las causas de caer en el Fichero de
Incidencias Judiciales. Toda información publicada en juzgados o boletines
oficiales será incluida. Una vez más, se entra de forma automática, pero no se
sale del mismo modo.
Enlace al vídeo editado en el artículo:
Fuente artículo: El Mundo
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